perjantai 5. joulukuuta 2014

Veronpalautuksella säästäminen

Tällä viikolla monen Suomalaisen tilille on kilahtanut veronpalautus. Veronpalautus on keskimäärin 653 euroa ja verottaja maksaa ennakonpalautukselle 0,5 % koron. Aika huono tuotto noinkin suurelle summalle sanoisin. Keskustelin taannoin erään henkilön kanssa, jonka mielestä veronpalautusten avulla säästäminen on tehokasta siinä, mielessä että kun vertaillaan yleisesti esimerkiksi vastaavalla riskitasolla olevia säästömuotoja, veropalautukset ovat ihan kilpailukykyinen vaihtoehto. On totta, että perinteisille säästötileille maksettava korko ei tällä hetkellä ole päätä huimaava ja osa ihmisistä kokee vieraana ajatuksen osakkeisiin tai rahastoihin sijoittamisesta.

Asian voi ajatella toisinkin. Kun maksat liikaa veroja, annat valtiolle ilmaista lainaa, jolle se ei edes maksa kovin kummoista tuottoa. Näin ollen eikö vertailukohdaksi pitäisi siis ottaa erityppiset korko instrumentit, jotka sijoittavat valtioiden tai yritysten lainoihin. Valtio ja kunnat laskevat vuosittain markkinoille velkakirjoja, joihin sijoittamalla on mahdollista saada 3- 7%  koron. Sijoitusajat ovat yleensä 2–7 vuotta, joten ei näihinkään velkakirjoihin tarvitse vuosikausiksi sitoutua. Sijoituskohdehan sinänsä on sama, Suomi Oy AB.

Onko sillä sitten mitään väliä missä niitä rahoja makuuttaa vuoden vaikka niille saisikin vain 0.5 % koron. Vaikka inflaatio ei tällä hetkellä olekaan päätä huimaava, huomauttaisin että näinkin matala inflaatio on poikkeuksellista ja inflaatio on kuitenkin viime vuosina ollut 1- 3 % tienoilla. Inflaatio syö aina säästösi ja myös ostovoimasi pitkällä tähtäimellä. Mielestäni on iso riski makuuttaa rahojaan pitkiä aikoja ihan missä vain mistä, ei saa kunnon tuottoa.

Aika moni suomalainen näyttää käyttävän veronpalautukset joululahjoihin eli kulutukseen. Osa maksaa pois luottokorttivelan. Mitä jos tämä keskimääräinen 653 euroa olisi sijoitettu esimerkiksi osake indeksirahastoon. Tämän vuoden aikana osakkeet ovat lievästi sanottuna ylikuumenneet ja tämä on tietty näkynyt myös indekseissä siten, että tuottoa on tullut ihan mukavasti. Helposti yli 0,5% koron.  Suoraviivaisesti ajateltuna suomalaisten ostovoima olisi kasvanut huimasti, jos edes puolet veronpalautuksen saajista olisi sijoittanut veronpalautussumman johonkin passiiviseen indeksirahastoon. Inflaation johdosta suomalaisten ostovoima sen sijaan vähenee, koska valtio ei maksa inflaation ylittämää korkoa

Mitä tulee lainan lyhentämiseen, niin yleisesti ottaen luottokorttien korot ovat yleensä 6-10 % luokkaa, riippuen luottokortti yhtiöstä. Jos velka-aika on pitkä, olet saattanut maksaa luottokorttiyhtiölle korkojen kera, sen mitä olet aikanaan tuhlannut. Kulutuslainan maksaminen veronpalautuksilla on totta kai hyvä asia, jos velkaantumisesta päästään näin eroon. Rahaan tällä tavalla tullaan tosin menettämään  korkojen muodossa.

Itse otan joka vuosi mätkyt, sillä mätkylle saa mahtavan maksu-suunnitelman  pienellä korolla, vastaavaa ei saa mistään pankista. Melkein ilmaista lainaa valtiolta sijoitusrahastoon, käy minulle!

2 kommenttia:

  1. 'Mitä jos tämä keskimääräinen 653 euroa olisi sijoitettu esimerkiksi osake indeksirahastoon'

    Olisi saattanut mennä leijonanosa kuluihin, jos keskimäärin indeksirahastoon laitettava kuukausisumma olisi 50 euroa (riippuu toki rahastosta), mutta realistisempi skenaario olisi, että 50 euron ylijäämä olisi vain mennyt 'jonnekin'.

    Summa ei voi käsitellä kokonaissummana ellei sitä oikeasti saa käteen kerralla...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Indeksirahastot ovat kuluiltaan matalia ja siksi se tässä esimerkkinä, koska summa on suhteellisen pieni. Kulut on tottakai aina selvitettävä, sijoitti mihin tahansa.

      Suunnitelmallsisuus on avainasmessa kaikessa taloudellisessa toiminnassa ja onhan veronpalautuksilla "pakkosäästäminen" tietyntyyppinen suunnitelma. Eri asia onko se järkevää vai ei.

      Kiitos kommentistasi!

      Poista